“以房养老保险”试点扩大 如何养老?

　　如何养老?你有新的选择

　　近日，记者获悉，意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险(以下简称“以房养老保险”)，将从目前的试点扩大到全国范围开展。

　　2013年，国务院在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。2014年6月，原保监会正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并提出在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点时间延长至2018年6月30日。

　　那么，究竟什么是“以房养老保险”呢?

　　就此问题，记者采访了我市保险业专业人士张先生。据张先生介绍，“以房养老保险”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。即拥有房屋完全、合法产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，保险公司为抵押权人，拥有房屋完全、合法产权的老年人继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后，保险公司有权依法行使抵押权，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　“从试点情况来看，‘以房养老保险’有效提高了参保老人的可支配收入。不过，自从4年前开始试点以来，‘以房养老保险’并没有预想中那么火爆，只有一家保险公司开展的‘以房养老保险’业务取得了实质性进展，不足百户参与了承保手续。”张先生向记者坦言。

　　根据权威数据显示，2017年年底，我国60岁及以上老年人口数量达2.41亿人，占总人口的17.3%;65岁及以上人口数是1.58亿人，占总人口的11.4%。这两组数据显示，中国是世界上老年群体绝对数量最大的经济体。重要的是，由于计划生育等原因，我国人口老龄化发展迅速，据联合国的预测，到2035年，60岁以上人口将达4.09亿人，占总人口的32.2%;到2050年，60岁以上人口将达4.79亿人，占总人口的44.0%。

　　庞大的老年人口给我国造成了巨大的养老压力，多个省份的养老资金都十分紧张。要缓解目前这种情况，必须充分调动社会各方面的积极性，“以房养老保险”由此应运而生。

　　记者采访了我市几位有子女陪伴、老伴儿健在的60岁以上的老年人，他们大多数表示不会参与“以房养老保险”。

　　67岁的吕阿姨主要考虑的是“房价波动的问题”，而63岁的李大爷则表示“退休金够花就行，房子将来是要留给孩子的”。

　　作为一种新型的养老保险产品，为什么难以推行?老百姓为什么不买账?

　　对此，业内人士分析，出现这种情况一方面是受到中国传统观念的影响，希望可以把房子留给后代，满足老一辈人对于后辈的祝福。另一方面，“以房养老保险”产品设计复杂、风险分散机制不完善，对于保险公司而言属于微利经营，无法调动保险公司参与的积极性，导致供给能力和意愿不足。同时，该产品在相关的法律制度上也存在缺失，增加了“以房养老保险”产品运行中的法律风险。

　　“尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定‘以房养老保险’的重大创新价值和实践意义。”我市保险行业协会负责人告诉记者。“以房养老保险”作为保险业的创新产品，未来发展还是十分有潜力的。

　　该负责人介绍，“以房养老保险”这种抵押模式可以给投保人提供一个稳定的现金流，把“死”房子盘活了。同时，在抵押后，老人依然可以享受房子的使用权、收益权等，从日常生活上来说，既不会受到任何影响，每月又会有多得的钱，能大大提高生活质量。“退休后，若是没有现金类资产的积蓄，单凭退休工资，恐怕是很难活得好的。拿2017年企业退休人员月人均基本养老金水平2500元来计算，老两口一个月也就5000元。换位思考一下，咱们一个人每月5000元都不够用呢，即使老两口再怎么不消费，5000元一个月的家庭标准，温饱是没问题，但难免会过得紧张。如果老两口参与‘以房养老保险’，生活一下就能优渥起来了。根据保险公司测算，假如投保人为65周岁男性，用一套保险价值为500万元的房产参与‘以房养老保险’，那么老人每月可领取养老金为15155元，直至去世。”该负责人对记者说。在“以房养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，“以房养老保险”市场的潜在需求将会显现，供给主体也将不断扩容。

　　他分析，未来将会有三个因素支撑“以房养老保险”市场的兴起。一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加;二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展;三是自有房比重较大，住房资产价值上升。