以房养老，保险来帮忙

　　银保监会日前发布通知，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展，险商应积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

　　记者昨日走访市场获悉，老年人住房反向抵押养老保险，是指老人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里;投保人过世之后，保险机构获得按约定条件处理抵押房产的权利。此举是解决老年人“有房产、少现金”问题的有效手段。

　　现象：以房养老叫好不叫座

　　2014年7月，北京、上海、广州、武汉正式开展试点。投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及苏、浙、鲁、粤的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。但截至今年6月底，只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

　　截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户(占全国近一半)，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。湖南和很多省市一样，尚未正式开展住房反向抵押养老保险业务。从试点情况来看，该业务“叫好不叫座”。

　　昨日记者向湖南各大保险公司进行咨询，仅幸福人寿湖南分公司相关人士表示今年有可能开办业务，其他公司均表示尚未接到上级的相关指示，总公司尚未开设该项险种。记者调查了解到，虽然此项业务承保人数不多，但感兴趣的老人并不少。只是受传统养老观念、产权纠纷、相关配套政策尚需完善等因素影响，试点开展起来困难重重。8月8日银保监会有关部门负责人表示，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控。

　　疑问：以房养老保不保险

　　尽管参保人数不多，但从试点情况来看，以房养老保险的确提高了参保老人的可支配收入。北京的赵先生夫妇年逾古稀，老两口去年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险产品，将自己70多平方米的房子做了抵押，每月可从保险公司领取养老保险金1.7万元，生活水平明显提高。

　　“以房养老为老年人提供了新的养老解决方案。”中国社科院郑秉文曾表示，以房养老保险满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。具体来看，三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加;二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展;三是自有房比重较大，住房资产价值上升。

　　从国外情况看，“以房养老”在欧美等地较为成熟，是一种补充性的养老选择。例如，在美国，“以房养老”由政府主导，62岁以上的老年人可申请，市场空间不大，每年签约量在7万例左右。由于我国的养老人口和自有住房比例更大，日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着以房养老保险的市场动力更强。业内人士认为，在以房养老保险将在全国推广的背景下，以房养老的市场需求将会逐渐显现，供给主体也将不断扩容。

　　专家：提供多层次的养老服务

　　幸福人寿的相关产品条款显示，对于房价可能出现的波动，其在评估抵押房产价值时，对价值增长部分调增养老金，提前把给付投保人房产预期增值收益因素考虑在内。一方面，如果将来房价上涨，抵押房产价值增长全部归属于投保人或继承人。另一方面，投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌影响。此外，投保人身故后，假如抵押房产处分所得不足以支付相关费用，继承人也无需补足，由保险公司自行承担。

　　在举措上，法律专家蔡湘南建议，当前应健全相关法律法规，以应对在开展保险业务过程中可能出现的长寿风险和利率风险。同时，还要管控好房地产市场波动风险和房产处置风险，建立规范有序的住房反向抵押养老保险市场。同时，专家还建议，保险公司可进一步完善养老产业链布局，探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老服务。

　　保险业内人士认为，如果将养老金体系比成一个金字塔，那么塔底是政府主导的基础养老金，塔中是以企业年金为代表的补充养老金，塔尖是包括老年人住房反向抵押养老保险在内的个人养老商业保险。