怎么让晚年生活更好一些，是很多老年人都关心的事。

　　为了达到这个目的，买个养老保险，为老年生活做好规划，很有必要。不过，还是要擦亮眼睛，谨防“养老”变“坑老”。

　　最近，北京银保监局就发布了一个案例。一位消费者多年前购买了一款商业养老保险，产品号称可以入住高端养老社区。快到入住年纪时，消费者才发现，自己在缴保额上根本就没有达到入住条件!

　　问题到底出在哪?养老保险应该怎么买?消费者该注意什么?

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       买保险就能入住高端养老院?

　　消费者沙某多年前购买了一款商业养老保险，该产品号称可让消费者入住该保险公司在某地建立的高端养老社区。

　　近期，快要到达入住的约定年龄，沙某致电保险公司咨询相关事宜时，发现原计划的养老社区工程已经搁浅，无法入住，遂向该保险公司投诉。

　　保险公司经核查得知，此款养老保险要求投保人缴保额达到200万元方可入住。沙某未能达到条件。

　　也就是说，即使养老院建成，沙某也不能入住。

　　北京银保监局提示，消费者沙某片面关注入住高端养老社区的利好，却没有注意其保险产品的合同条款，造成养老金损失。

　　实际上，目前有一些大型保险公司推出了能够让被保险人优先入住养老社区的寿险产品。

　　投保人购买保险公司的相关产品，除了保险产品的保障内容和分红外，还将获得该保险公司养老社区入住确认函，未来可以优先住进养老社区。

　　需要注意的是，保险是以保障为本。银保监会提醒保险消费者，理性决策购买保险，合理评估自身投保能力，选择符合自身保障需求与缴费能力相匹配的保险产品，不要被不规范的营销话术误导。

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　　养老保险既能保障又有高收益?

　　上面提到的能优先入住养老社区的保险产品，实际上属于商业养老保险的一种。

　　在我国，养老保险由四个层次组成。第一层次是基本养老保险，第二层次是企业补充养老保险，第三层次是个人储蓄性养老保险，第四层次是商业养老保险。

　　单说商业养老保险，也有很多种。具体来说，目前险企主推的养老险多以“年金+万能”双主险组合为主，也就是分红型年金险搭配万能险。

　　举个例子，某保险公司一款养老年金险产品，年交保费1万元，交费期限为10年，可以选择60岁开始领取20年。

　　同时，在保险期间内，该产品不仅提供养老金领取，还有红利以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。

　　不过，要注意两点：

　　1、分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差，投资收益不确定。

　　2、商业养老险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间，短期内不会产生很高收益。

　　所以，如果看到“XXX养老保险高收益、高分红，一本万利”之类的宣传，先打个问号。

　　除了常见的养老年金险产品，还有一些创新型商业养老保险，比如“以房养老”，也就是老年人住房反向抵押养老保险。

　　不过，反向抵押保险规模并不大，开展这一业务的保险公司也较少。

　　买保险多看多问还要多个心眼

　　养老保险种类多多，对于保险消费者来说，购买时该注意什么?怎样才能不入“坑”?

　　北京银保监局提示，保险消费者在购买养老保险过程中要做到“三步走”：

　　1、明需求。每人养老需求都不同，消费者一方面要计算资金需求，另一方面还要明确养老方式，仔细考虑居家养老、社区养老等诸多选项，也要注意相关价格因素。

　　2、挑产品。消费者挑选过程中，首先要确定养老保险产品是偏向保障还是理财;其次要确定养老金领取方式是一次性支付还是分期领取;再次要确定养老金领取年限。此外，如果承诺可以入住养老社区，要确定特定养老社区建设及后续缴费情况。

　　3、看条款。销售人员宣讲资料反映的可能只是产品的特色和优点。消费者在阅读养老保险相关资料过程中，要了解保险责任、免责条款、缴费期限等内容。

　　再次提醒，上面说的都是正规的养老保险产品。此外，还有一些打着“以房养老”，投资养老公寓幌子的活动，看似养老投资，实际是非法集资诈骗的活动。

　　这些活动不同于正常养老服务，风险隐患极大，切勿轻信!