养老金多缴多得,实际上真是如此?
财经综合报道 作者:保险那点事儿 2016-11-18 00:00:00 分享      

  外边一直宣外边一直宣传说养老保险多缴多得,少缴少得,但实际上真是如此么?


图片来源:百度搜图


  让我们来看看养老金的计算方式:


  对应缴纳养老金时,单位代缴与个人自缴分别进入社会统筹账户与个人账户中,退休后每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金(基础养老金出自社会统筹账户,个人账户养老金出自个人账户)其中,基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资x(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%(本人平均缴费指数=每年缴费基数÷当地上年的在岗职工平均工资)。


  可以看出在这部分实际影响的关键因素为上年度在岗职工的平均工资,而非缴费时长、数额,所以就该项而言,所谓的多缴多得并不突出。


  再来看个人账户养老金:


  个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数


  这应该是最能体现个人缴费能力与实际领取比例的项目,现在让我们来举个例子。


  某君从25岁开始工作,至60岁退休,缴纳养老保险35年,并于76岁辞世(2015年中国平均寿命),假设其年收入为10万元,且至退休时未改变,社会平均工资也未改变(为了方便计算),那么,他所缴纳的养老金总额=10*28%*35=98(万元)(数值中包含单位缴纳部分)退休后能领取到的养老金则为(这里为了方便计算,各数值直接取年度总额),


  基础养老金=10*(1+1)÷2*35*1%=3.5(万元/年)


  个人账户养老金=10*8%*35*12÷170≈1.98(万元/年)


  (计发月份170个月,数值取自《2015年个人账户养老金计发月数表》)


  退休至辞世期间,可领取的养老金总额=(3.5+1.98)*16=87.68(万元)


  与所缴纳的总额之间存在差距嘛,但是别忘了,如参保人身故,其个人账户养老金仍有剩余的话,是可以由其法定继承人领取继承的,那就让我们再来看看这一项:


  个人账户养老金总额=10*8%*35=28(万元)


  退休至辞世期间,可领取的个人账户养老金总额=1.98*16=31.68(万元)


  简单来说,就是在辞世前个人账户养老金已领取完,后期发放的养老金已全额来自统筹账户,缴纳总额98万扣除掉已领取的87.68万,剩下的10.32万就继续留在统筹账户中,为其他领取养老金的参保人发光发热,再与你无关。


  实际上我们的工资不会一成不变,而且还会逐年上涨,交的钱多,拿到手的也会多一些,但大家不要忘记了有种东西叫做通货膨胀,人民币实际购买力的稀释速度绝对赶得上我们工资的上涨速度,届时领到手里的养老金实际购买力必然大打折扣。


  多缴多得的养老金,是个相当微妙的概念。想要通过养老金维持退休前后生活质量一致一点都不现实,倒不如做些投资,多买份商业养老险作为补充,毕竟社保的本质是基础保障,而不是保持。传说养老保险多缴多得,少缴少得,但实际上真是如此么?

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